Ипотека: 10 важных ипотечных вопросов, которые нужно знать до её оформления
Снять или купить? Этот вопрос часто встает перед теми, кто нуждается в недвижимости.
И тут перед рядовым россиянином встает вопрос о необходимости ипотеки. Перед тем, как решиться на «кабалу», которая будет длиться 10-20 лет, нужно тщательно обдумать, все возможные риски и оценить собственные возможности. При согласовании займа нужно будет разобраться с крайне актуальными вопросами, которые связаны с кредитом.
Затрагивая тему ипотеки, давайте разберем 10 важных ипотечных вопросов, которые нужно знать до её оформления.
Фото: pixabay.com
Споры, что выгоднее – кредит или аренда – не стихают вот уже много лет. Некоторые считают, что комфортнее и удобнее накопить определенную сумму, каждый месяц выплачивая определенную сумму за аренду, чем переплачивать финансовому учреждению. Однозначного ответа не существует.
Для того чтобы понять, что выгоднее в каждой конкретной ситуации, нужно сравнить выплаты по ипотечному кредиту и расходы на аренду квартиры.
При осуществлении подсчетов нужно учесть следующие факторы:
- за период пока осуществляются накопления, цены на жилье могут упасть или, наоборот, вырасти;
- сегодня существует возможность участия в государственных программах по ипотечному кредитованию, использование материнского капитала и других социальных выплат;
- у некоторых семей имеется возможность пользоваться бесплатным жильем (например, у родителей), пока они не наберут необходимую сумму;
- государство предлагает воспользоваться налоговыми вычетами – они помогают вернуть сумму до 390 тысяч рублей;
- из-за растущей инфляции рубль постепенно обесценивается и займы дешевеют.
Если жилье подорожает, а ставка по ипотечным кредитам является минимальной, то семье заемщика выгоднее оформить кредит и приобрести недвижимость. А вот если квартиры, наоборот, становятся дешевле, а ставки высоки, то ипотека не столь выгодна, особенно в ситуации, когда есть, где жить, пусть и временно.
Чем ниже цена приобретаемого жилья, тем выше окажется процент возврата по налоговому вычету, а потому оценить, какой вариант выгоднее, можно только учитывая все затраты и факторы.
Инфляция высока, а потому копить крайне опасно. При показателе в 10% и возможности покупателя падаюет также. К примеру, накопив полмиллиона, через год жители России смогут приобрести товаров на 450 тыс. – если пересчитывать на актуальные цены.
Откладывать все сложнее, а принимая же в учет «космические» цены на жилье это часто еще и бессмысленно.
Можно спросить иначе: не лучше ли инвестировать накопления, чтобы через определенное время приобрести жилье – уже на собственные средства? Порой речь заходит о рисковых сделках – тут нужно учитывать, что никто не может гарантировать выгоду от таких вложений.
Краткосрочные же инвестиции, например, в ПИФ или облигации могут не принести выгоду.
Есть и такой вариант: человек отказывается от ипотеки, оформляя вклад. Банк сохранит средства, гарантируя процент дохода, обозначенный в договоре.
Это поможет снизить влияние инфляции и даже немного заработать.
Если «рисковать по крупному» на финансовом рынке, то можно не просто заработать на жилье, но и потерять деньги при негативном сценарии.
Понимая инфляционные риски, некоторые специалисты рекомендуют копить в долларах или евро. Обосновано ли это?
Да, падение национальной валюты поможет значительно преумножить капитал, но вот если рубли укрепить свои позиции, имеется даже риск потери ряда средств, учитывая разницу курса покупки и продажи.
Если в ближайшее время получения крупных сумм не планируется, лучше рассмотреть возможность ипотечного кредита, погашая его с максимальной выгодой для себя.
Не все могут решиться на выплату достаточно крупных сумм в течение десятилетий. Заемщик должен здраво оценить собственные возможности перед тем, как взять на себя определенные обязательства.
Решение должно быть принято с учетом таких параметров как:
- стабильность доходов;
- наличие источника постоянного дополнительного дохода;
- планов проживания в приобретенной по ипотечному договору квартире в течение всего срока кредита – пока обременение не будет снято.
Вряд ли имеет смысл брать ипотеку, если размер ежемecячного платежа составляет половину заработка и даже больше. Лучше отложить приобретение и накопить на значительный первый взнос или найти вариант подешевле. Также ежемecячный платеж можно снизить, увеличив период кредитования.
Но следует помнить, что и размер переплаты напрямую зависит от срока кредита – чем дольше придется платить, тем дольше и начисляются проценты.
Для того чтобы риски невозврата кредита или трудности с платежами были невысоки, семья должна платить не более, чем 30% от общего дохода.
Уверенность в будущем могут повысить:
- наличие сбережений на случай потери рабочего места (так называемый «черный день»);
- оформление страховки, включающей риски потери источника дохода, нетрудоспособное состояние и cмepть).
Оплачиваем ипотеку за счет сдачи квартиры в аренду?
Если заемщик решил оплачивать ипотечный кредит, получая средства от арендаторов недвижимости, нужно учесть пару факторов:
- размер платежа по аренде;
- ежемecячный взнос по ипотеке.
Если в планах приобретение дорогого жилья, нужно провести анализ ранка аренды и взвесить все шансы на успешную сдачу квартиры. Чем ниже платеж по кредиту, тем выше шансы, что уже после внесения начального взноса клиент освободит себя от необходимости платить за ипотеку, просто ежемecячно отдавая средства арендаторов.
В ситуации, когда квартира находится в неплохом районе, в нем проведен хороший ремонт и установлена техника, подобные риски сводятся к минимуму. Но если дом располагается в неудобном месте, а удобств в нем минимум, то такая аренда будет осложнена.
Фото: pixabay.com
Ключевая ставка рефинансирования повысилась, и банки опять твердят о возможности удорожания ипотеки. В 2020 году ставка повышалась дважды, последний раз – в декабре.
В начале года основные банки России заявили о намерении увеличить ставку по ипотечным кредитам. В феврале Сбербанком принято решение о повышении ставок на 1 пункт по кредитам со стартовым взносом более 20 %. Для других заемщиков повышение составит 1,2 п. ВТБ также повысил ставку на 0,6 п.
Другие финансовые учреждения также решили повысить ставку. Эксперты заявляют, что следует ожидать около 10% годовых. Реальный показатель будет определяться с учетом:
- политики конкретного банка;
- надежности плательщика;
- начального взноса;
- выбранной квартиры и программы;
- дополнительных опций (страховка, залог и пр.).
Имеет место не только рост процентной ставки. Банками ужесточаются условия, сокращаются сроки на выбор жилья (2 месяца после одобрения).
Аналитики говорят о падении спроса на ипотечные займы из-за роста процентной ставки и грядущую корректировку.
Обстоятельства таковы, что следует изучить все варианты оформления ипотечного кредита в рамках государственных программ. Государством гарантируется фиксированная ставка со льготным процентом или оплата части покупки.
Порой для получения индивидуальной ставки банками предлагается внести некую сумму, оформив ее как уплату комиссии. Для принятия верного решения нужно сравнить траты в обоих вариантах:
- итоговая стоимость жилья после внесения комиссионных сборов при пониженной ставке;
- общая стоимость стандартных расходов на ипотечный кредит.
Оформляя договор на пять лет, можно столкнуться с тем, что комиссионные расходы окажутся выще, чем экономия на процентах. Если же рассмотреть ипотеку длинной в 15 лет, то выгодным оказывается даже снижение на 0,5% — это полностью перекроет затраты на комиссию.
В принципе, имеющийся кредит не становится поводом отказа в ипотечном кредите. Банк оценивает то, насколько платежеспособен плательщик, учитывая и то, что он вносит платежи по другим займам.
Согласование возможно, если на все кредиты расходуется не более чем 40-45% заработка.
Если у человека имеется кредитная карта с большим долгом, то перед тем, как подавать заявку на ипотеку, рекомендуется его погашение. Карту же можно не закрывать.
В ситуации когда все платежи вносятся своевременно, а заработной платы хватает на погашение всех кредитов, досрочно гасить предыдущий нет никакого смысла – позиции заемщика это не улучшит.
Фото: pixabay.com
Выбирая программу и уточняя условия, должна учитываться любая статья расходов. Не нужно соглашаться с предложениями первого же банка, который одобрил ипотечный кредит. Нужно оценить ряд вариантов, оценивая такие параметры как:
- возможность выбора страховщика и расходы на страхование. В большинстве случаев комплексная страховка вынуждает переплачивать за страховку в течение всего периода кредитования. В принципе, заемщик должен приобретать только имущественное страхование;
- окончательная ставка, формируемая при учете комиссий и сопутствующих расходов. Порой процент по кредиту возрастает на 2-3 пункта от заданного значения. Перспектива дарить банку 3% годовых мало привлекательна;
- возможность льготной ипотеки и налогового вычета. Любой заемщик по ипотеке может вернуть 650 тысяч рублей в качестве налогового вычета по сделке купли-продажи и процентам, выплаченным банку. Можно отправить средства на досрочное погашение или потратить средства на ремонт;
- не стоит тратить последнее, оплачивая первый взнос. Это лишь начало отношений с кредитором – возможно, финансовые трудности возникнут в дальнейшем.
Фото: pixabay.com
Досрочное погашение – это очень даже неплохо. Но следует соблюсти все процедуры, подачи заявления на списание определенных средств с основного долга.
Иначе сумма продолжит копиться, а банк спишет ту, что полагается согласно графику.
При аннуитетных платежах выгодно по максимуму погашать кредит в начале срока — в этом случае списывается значительная часть процентов. А во второй половине, когда большая часть процентов уже выплачена, сокращение долга не столь актуально.
Выгодно ли докладывать каждый месяц по тысяче? Это зависит от суммы платежа.
Если он невелик, то даже столь небольшая сумма ценна для списания.
Само осознание того, что ты одолжил у банка миллионы, дискомфортно. При неустойчивой психике это может привести к срывам.
Понимание рисков негативно отражается на настроении – нужно быть готовым к нормальному восприятию ситуации.
Тревоги в отношении кредита можно преодолеть, учитывая следующие принципы:
- брать нужно минимум, соотнося мечты и планы с возможностями;
- договор следует оформить на максимально длительный срок, чтобы иметь возможность сделать платеж поменьше;
- дополнительный доход нужно направлять на погашение долга.
Детальная оценка банковских предложений и анализ возможностей поможет выбрать кредит и быстро с ним справиться.
adminКак подготовить бумагу для снежинкиДопустим, перед вами лежит лист офисной бумаги формата А4...
08 05 2024 8:54:49
От того, насколько будут соблюдены все правила банка, будет зависеть его решение относительно желания клиента...
07 05 2024 7:44:29
Основные причины, по которым обычно оформляют бизнес-визы в Чехию: участие в профильных выставках, деловых переговорах, конференциях, поиск новых партнеров и др...
06 05 2024 3:54:55
Но когда начинается шевеление плода при первой беременности?Содержание статьи:Когда нужно прислушиваться к ощущениям внутри?Мало кто догадывается о том, что еще не совсем сформированный эмбрион в утробе начинает двигаться уже на 8-9 недели беременности...
05 05 2024 11:48:18
Сделать это быстро, безопасно и в режиме онлайн можно при помощи проверенного сервиса Невылет...
04 05 2024 1:46:15
Для тех, кому сложно определить сразу, существует несколько доступных способов, как определить густоту волос...
02 05 2024 13:34:25
Совместимость знаков, взаимопонимание и взаимоотношения между полами...
01 05 2024 23:37:58
comСтатья о штрафах за тонировку стекол автомобиля может быть отмененаПроект закона предлагает отмену части 3...
30 04 2024 20:45:40
Более того, в этой стране действует система двух коридоров, которая позволяет существенно упростить пересечение границы...
29 04 2024 2:51:46
И вот наши души, чтобы как-то развеяться, подглядывают за людьми на земле...
28 04 2024 20:12:48
Тем самым «Газпром» вынуждают заключить длительный транзитный контpaкт с Киевом...
27 04 2024 11:12:22
Новая схема обмана основана на извещениях по учету и оплате данных...
26 04 2024 1:29:23
Что же является наиболее важным, и что родители могут сделать, чтобы как можно лучше подготовиться к рождению своего ребёнка?Вполне понятно, что наибольшую озабоченность всех родителей вызывает здоровье будущего нового члeна семьи...
25 04 2024 14:53:44
— Монечка, дорогой, скажи, а ты помнишь, когда ты решил на мне жениться? — Конечно, помню! Когда узнал, что ты продала подаренный мной букет, я сразу понял: ты именно та женщина, которая мне нужна!— Соломон Маркович, шо такое зрелый возраст? — Это период между концом иллюзий молодости и началом галлюцинаций старости...
24 04 2024 12:34:19
Географические координаты Мечети хана Узбека на карте Крыма GPS — N 45...
23 04 2024 20:21:32
Однако необходимо учитывать, чем было вызвано заболевание...
22 04 2024 1:31:15
Не зря говорится, что врага следует знать в лицо, поэтому прежде чем говорить о том, как лечить гранулезный фарингит, необходимо разобраться в том, что собой представляет это заболевание и по каким причинам оно возникает...
21 04 2024 18:46:39
Среди установленных видов компенсации находятся платежи, перечисляемые единовременно, а также каждый месяц в виде установленной суммы в соответствии с уровнем получаемого дохода...
20 04 2024 19:16:27
Это позволяло ему делать верёвки, что существенно облегчало жизнь...
19 04 2024 13:45:11
В результате гнева и напряжения у людей возникают различные воспалительные реакции приводящие постепенно к нежелательным последствиям...
18 04 2024 23:32:53
И, как в зеркале, отражается в детских глазах наше лукавство...
17 04 2024 14:52:46
Но если на улице холодно, сыро, в руках тяжёлые сумки с продуктами, а ещё и коляска (сани, велосипед, беговел и так далее), на которых ребёнок не хочет ехать и просится на руки, или, ещё того лучше, попросту убегает либо не хочет идти за мамой...
16 04 2024 10:27:36
Другая Земля / Another Earth© Кадр из фильма Другая ЗемляФильм «Другая Земля» совсем не о планете, двойниках или разбитом зеркале — о н о том, как одни люди пытаются стать другими людьми, чтобы забыть ужасное прошлое...
15 04 2024 5:23:59
В мире существует множество профессий, без которых наше существование просто невозможно...
14 04 2024 16:58:35
Совместимость в любвиЭти знаки — личности совершенно противоположные по своей натуре...
13 04 2024 1:44:59
Вот, например: фактически 30 % загрязненного воздуха в Сан-Франциско приходит из Китая...
12 04 2024 22:13:50
11 04 2024 15:36:56
Но это не повод переживать и расстраиваться...
10 04 2024 14:38:54
К чему снится Ветка: толкование по 100 авторамСонник XXI векаВетка во сне к чему снится сновидцуВетка – Держать во сне ветку в руках – к скорой перемене в делах, если она с плодами и зелеными листьями – к богатству и прекрасно проведенному времени в кругу друзей...
06 04 2024 12:29:46
Если же их очень много (например, усыпано лицо), то рисковать не стоит...
05 04 2024 9:38:16
Итак, есть некоторые общие советы и рекомендации по воспитанию и общению с малышами, не достигшими трёх лет...
04 04 2024 23:35:56
И правда, а когда же он тогда постится, молится и спасает душу? Священнослужителю человеческое чуждо или нет?За двадцать лет жизни в Церкви я полюбила непосредственность в людях больше других добродетелей...
01 04 2024 13:44:49
31 03 2024 22:25:31
Какие декоративные решения помогут создать праздничный уют в доме в этот светлый день?В давние времена на Руси перед наступлением Пасхи в первую очередь дом тщательно убирали и украшали...
30 03 2024 1:18:20
Далее были переведены Псалтирь, Апостол и прочие богослужебные книги...
29 03 2024 4:24:18
В её составе находится несколько провинций (12) и Карибские острова...
28 03 2024 11:42:57
Содержание статьи:Шашлык из филе курицыВыбор маринада для шашлыка из курицы во многом зависит от того, что мы будем готовить:Гpyдинка – это очень нежное и мягкое мясо...
27 03 2024 3:37:41
Люди, не пропускающие завтpaк, меньше страдают от сердечно-сосудистых заболеваний, высокого давления и ожирения...
25 03 2024 23:29:24
Доступные типы виз на КипрНесмотря на то, что Кипр является частью Евросоюза, на эту страну не распространяется действие Шенгенского соглашения...
23 03 2024 0:35:56
Специалисты среднего медицинского образования бесплатно обpaбатывают раны, накладывают повязки и т...
22 03 2024 4:24:27
Они абсолютно не стесняются собственной уникальности и стали настоящей сенсацией...
21 03 2024 19:57:55
Еще:
законы -1 :: законы -2 :: законы -3 :: законы -4 :: законы -5 :: законы -6 :: законы -7 :: законы -8 :: законы -9 :: законы -10 :: законы -11 :: законы -12 :: законы -13 :: законы -14 :: законы -15 :: законы -16 :: законы -17 :: законы -18 :: законы -19 :: законы -20 :: законы -21 :: законы -22 :: законы -23 :: законы -24 :: законы -25 :: законы -26 :: законы -27 :: законы -28 :: законы -29 :: законы -30 :: законы -31 :: законы -32 :: законы -33 :: законы -34 :: законы -35 :: законы -36 :: законы -37 ::