Ипотека: 10 важных ипотечных вопросов, которые нужно знать до её оформления
Снять или купить? Этот вопрос часто встает перед теми, кто нуждается в недвижимости.
И тут перед рядовым россиянином встает вопрос о необходимости ипотеки. Перед тем, как решиться на «кабалу», которая будет длиться 10-20 лет, нужно тщательно обдумать, все возможные риски и оценить собственные возможности. При согласовании займа нужно будет разобраться с крайне актуальными вопросами, которые связаны с кредитом.
Затрагивая тему ипотеки, давайте разберем 10 важных ипотечных вопросов, которые нужно знать до её оформления.
Фото: pixabay.com
Споры, что выгоднее – кредит или аренда – не стихают вот уже много лет. Некоторые считают, что комфортнее и удобнее накопить определенную сумму, каждый месяц выплачивая определенную сумму за аренду, чем переплачивать финансовому учреждению. Однозначного ответа не существует.
Для того чтобы понять, что выгоднее в каждой конкретной ситуации, нужно сравнить выплаты по ипотечному кредиту и расходы на аренду квартиры.
При осуществлении подсчетов нужно учесть следующие факторы:
- за период пока осуществляются накопления, цены на жилье могут упасть или, наоборот, вырасти;
- сегодня существует возможность участия в государственных программах по ипотечному кредитованию, использование материнского капитала и других социальных выплат;
- у некоторых семей имеется возможность пользоваться бесплатным жильем (например, у родителей), пока они не наберут необходимую сумму;
- государство предлагает воспользоваться налоговыми вычетами – они помогают вернуть сумму до 390 тысяч рублей;
- из-за растущей инфляции рубль постепенно обесценивается и займы дешевеют.
Если жилье подорожает, а ставка по ипотечным кредитам является минимальной, то семье заемщика выгоднее оформить кредит и приобрести недвижимость. А вот если квартиры, наоборот, становятся дешевле, а ставки высоки, то ипотека не столь выгодна, особенно в ситуации, когда есть, где жить, пусть и временно.
Чем ниже цена приобретаемого жилья, тем выше окажется процент возврата по налоговому вычету, а потому оценить, какой вариант выгоднее, можно только учитывая все затраты и факторы.
Инфляция высока, а потому копить крайне опасно. При показателе в 10% и возможности покупателя падаюет также. К примеру, накопив полмиллиона, через год жители России смогут приобрести товаров на 450 тыс. – если пересчитывать на актуальные цены.
Откладывать все сложнее, а принимая же в учет «космические» цены на жилье это часто еще и бессмысленно.
Можно спросить иначе: не лучше ли инвестировать накопления, чтобы через определенное время приобрести жилье – уже на собственные средства? Порой речь заходит о рисковых сделках – тут нужно учитывать, что никто не может гарантировать выгоду от таких вложений.
Краткосрочные же инвестиции, например, в ПИФ или облигации могут не принести выгоду.
Есть и такой вариант: человек отказывается от ипотеки, оформляя вклад. Банк сохранит средства, гарантируя процент дохода, обозначенный в договоре.
Это поможет снизить влияние инфляции и даже немного заработать.
Если «рисковать по крупному» на финансовом рынке, то можно не просто заработать на жилье, но и потерять деньги при негативном сценарии.
Понимая инфляционные риски, некоторые специалисты рекомендуют копить в долларах или евро. Обосновано ли это?
Да, падение национальной валюты поможет значительно преумножить капитал, но вот если рубли укрепить свои позиции, имеется даже риск потери ряда средств, учитывая разницу курса покупки и продажи.
Если в ближайшее время получения крупных сумм не планируется, лучше рассмотреть возможность ипотечного кредита, погашая его с максимальной выгодой для себя.
Не все могут решиться на выплату достаточно крупных сумм в течение десятилетий. Заемщик должен здраво оценить собственные возможности перед тем, как взять на себя определенные обязательства.
Решение должно быть принято с учетом таких параметров как:
- стабильность доходов;
- наличие источника постоянного дополнительного дохода;
- планов проживания в приобретенной по ипотечному договору квартире в течение всего срока кредита – пока обременение не будет снято.
Вряд ли имеет смысл брать ипотеку, если размер ежемecячного платежа составляет половину заработка и даже больше. Лучше отложить приобретение и накопить на значительный первый взнос или найти вариант подешевле. Также ежемecячный платеж можно снизить, увеличив период кредитования.
Но следует помнить, что и размер переплаты напрямую зависит от срока кредита – чем дольше придется платить, тем дольше и начисляются проценты.
Для того чтобы риски невозврата кредита или трудности с платежами были невысоки, семья должна платить не более, чем 30% от общего дохода.
Уверенность в будущем могут повысить:
- наличие сбережений на случай потери рабочего места (так называемый «черный день»);
- оформление страховки, включающей риски потери источника дохода, нетрудоспособное состояние и cмepть).
Оплачиваем ипотеку за счет сдачи квартиры в аренду?
Если заемщик решил оплачивать ипотечный кредит, получая средства от арендаторов недвижимости, нужно учесть пару факторов:
- размер платежа по аренде;
- ежемecячный взнос по ипотеке.
Если в планах приобретение дорогого жилья, нужно провести анализ ранка аренды и взвесить все шансы на успешную сдачу квартиры. Чем ниже платеж по кредиту, тем выше шансы, что уже после внесения начального взноса клиент освободит себя от необходимости платить за ипотеку, просто ежемecячно отдавая средства арендаторов.
В ситуации, когда квартира находится в неплохом районе, в нем проведен хороший ремонт и установлена техника, подобные риски сводятся к минимуму. Но если дом располагается в неудобном месте, а удобств в нем минимум, то такая аренда будет осложнена.
Фото: pixabay.com
Ключевая ставка рефинансирования повысилась, и банки опять твердят о возможности удорожания ипотеки. В 2020 году ставка повышалась дважды, последний раз – в декабре.
В начале года основные банки России заявили о намерении увеличить ставку по ипотечным кредитам. В феврале Сбербанком принято решение о повышении ставок на 1 пункт по кредитам со стартовым взносом более 20 %. Для других заемщиков повышение составит 1,2 п. ВТБ также повысил ставку на 0,6 п.
Другие финансовые учреждения также решили повысить ставку. Эксперты заявляют, что следует ожидать около 10% годовых. Реальный показатель будет определяться с учетом:
- политики конкретного банка;
- надежности плательщика;
- начального взноса;
- выбранной квартиры и программы;
- дополнительных опций (страховка, залог и пр.).
Имеет место не только рост процентной ставки. Банками ужесточаются условия, сокращаются сроки на выбор жилья (2 месяца после одобрения).
Аналитики говорят о падении спроса на ипотечные займы из-за роста процентной ставки и грядущую корректировку.
Обстоятельства таковы, что следует изучить все варианты оформления ипотечного кредита в рамках государственных программ. Государством гарантируется фиксированная ставка со льготным процентом или оплата части покупки.
Порой для получения индивидуальной ставки банками предлагается внести некую сумму, оформив ее как уплату комиссии. Для принятия верного решения нужно сравнить траты в обоих вариантах:
- итоговая стоимость жилья после внесения комиссионных сборов при пониженной ставке;
- общая стоимость стандартных расходов на ипотечный кредит.
Оформляя договор на пять лет, можно столкнуться с тем, что комиссионные расходы окажутся выще, чем экономия на процентах. Если же рассмотреть ипотеку длинной в 15 лет, то выгодным оказывается даже снижение на 0,5% — это полностью перекроет затраты на комиссию.
В принципе, имеющийся кредит не становится поводом отказа в ипотечном кредите. Банк оценивает то, насколько платежеспособен плательщик, учитывая и то, что он вносит платежи по другим займам.
Согласование возможно, если на все кредиты расходуется не более чем 40-45% заработка.
Если у человека имеется кредитная карта с большим долгом, то перед тем, как подавать заявку на ипотеку, рекомендуется его погашение. Карту же можно не закрывать.
В ситуации когда все платежи вносятся своевременно, а заработной платы хватает на погашение всех кредитов, досрочно гасить предыдущий нет никакого смысла – позиции заемщика это не улучшит.
Фото: pixabay.com
Выбирая программу и уточняя условия, должна учитываться любая статья расходов. Не нужно соглашаться с предложениями первого же банка, который одобрил ипотечный кредит. Нужно оценить ряд вариантов, оценивая такие параметры как:
- возможность выбора страховщика и расходы на страхование. В большинстве случаев комплексная страховка вынуждает переплачивать за страховку в течение всего периода кредитования. В принципе, заемщик должен приобретать только имущественное страхование;
- окончательная ставка, формируемая при учете комиссий и сопутствующих расходов. Порой процент по кредиту возрастает на 2-3 пункта от заданного значения. Перспектива дарить банку 3% годовых мало привлекательна;
- возможность льготной ипотеки и налогового вычета. Любой заемщик по ипотеке может вернуть 650 тысяч рублей в качестве налогового вычета по сделке купли-продажи и процентам, выплаченным банку. Можно отправить средства на досрочное погашение или потратить средства на ремонт;
- не стоит тратить последнее, оплачивая первый взнос. Это лишь начало отношений с кредитором – возможно, финансовые трудности возникнут в дальнейшем.
Фото: pixabay.com
Досрочное погашение – это очень даже неплохо. Но следует соблюсти все процедуры, подачи заявления на списание определенных средств с основного долга.
Иначе сумма продолжит копиться, а банк спишет ту, что полагается согласно графику.
При аннуитетных платежах выгодно по максимуму погашать кредит в начале срока — в этом случае списывается значительная часть процентов. А во второй половине, когда большая часть процентов уже выплачена, сокращение долга не столь актуально.
Выгодно ли докладывать каждый месяц по тысяче? Это зависит от суммы платежа.
Если он невелик, то даже столь небольшая сумма ценна для списания.
Само осознание того, что ты одолжил у банка миллионы, дискомфортно. При неустойчивой психике это может привести к срывам.
Понимание рисков негативно отражается на настроении – нужно быть готовым к нормальному восприятию ситуации.
Тревоги в отношении кредита можно преодолеть, учитывая следующие принципы:
- брать нужно минимум, соотнося мечты и планы с возможностями;
- договор следует оформить на максимально длительный срок, чтобы иметь возможность сделать платеж поменьше;
- дополнительный доход нужно направлять на погашение долга.
Детальная оценка банковских предложений и анализ возможностей поможет выбрать кредит и быстро с ним справиться.
adminМатеринский капитал в 2020 году — какие изменения ожидают программу, свежие новости о том, какой будет выплата за рождение второго ребенка в России...
26 04 2024 23:50:59
Содержание статьи:Современные сонникиСонник ХХI века, к чему снится картошка:• есть картофель — повышение в карьере...
24 04 2024 1:48:18
По плану, к концу года все офисы всех российских кредитных организаций должны подключиться Единой системе идентификации (ЕСИА) и наполнять ее, снимая слепки голоса и лица своих клиентов...
23 04 2024 9:13:34
Но не для украшения участков или интерьера используются побеги пахучего кустарника, а для избавления от многих недугов...
22 04 2024 10:38:36
А я не понимала тогда, из-за чего её так любили, ведь учительница была строгой и требовательной...
21 04 2024 1:53:49
Но для этого необходимо выполнение одного, но довольно важного условия – женщина на момент получения должна быть официально трудоустроена...
20 04 2024 13:42:28
Ее наличие будет проверяться таможенниками на границе...
19 04 2024 14:54:25
ru приводит 13 фактов, которые дадут топливо мозгу и помогут расширить горизонты восприятия...
18 04 2024 1:54:19
После каждого акта дефекации (а груднички «радуют» родителей этим после каждого кормления) необходимо собрать кал салфеткой и подмыть новорожденного ребенка детским средством, а не чем попало из личных запасов...
17 04 2024 5:44:35
Содержание статьи:Шашлык из филе курицыВыбор маринада для шашлыка из курицы во многом зависит от того, что мы будем готовить:Гpyдинка – это очень нежное и мягкое мясо...
16 04 2024 20:38:13
Главное, сделать правильный выбор, отыскать бабушку, которая продает душистые, нежные ягоды со своего огорода, купить натуральные сливки в фермерской лавочке и не переборщить с сахаром...
15 04 2024 22:38:42
А выбор подарков велик, и, подключив фантазию, вы сможете поздравить своего парня так, что он обязательно это запомнит...
14 04 2024 1:50:43
Поэтому важно помочь детскому формирующемуся иммунитету победить заболевание и не допустить его перетекания в хроническую форму...
13 04 2024 5:10:23
И начнём мы, пожалуй, с первого типа, так как в них можно заpaбатывать гораздо больше, нежели с партнёрских разнообразных сервисов…Итак, партнёрки информационных продуктов — специальный скрипт, специальная область, в которой может зарегистрироваться любой желающий абсолютно бесплатно...
12 04 2024 19:41:29
А я направилась на секцию о благотворительности...
11 04 2024 10:23:46
В большинстве случаев после родов все приходит в норму, так как изменяется гормональный фон...
10 04 2024 2:44:29
Новорожденному малышу можно массировать голову, лицо, а также стопы и кисти рук...
09 04 2024 23:47:16
Я решила проверить, как много удастся сэкономить, если довериться популярным в сети советам экспертов...
08 04 2024 21:57:24
А если серьезно, то пятница, 13-е, черная кошка, рассыпанная соль — это, конечно, полная ерунда, но! Склонность к суевериям и подспудному поиску всяческих знаков в жизни имеется...
07 04 2024 0:45:27
В конце февраля россиян ждет короткая неделя с тремя подряд выходными днямиВ первую очередь расписание выходных и рабочих дней в связи с тем или иным праздником зависит, разумеется, от того, на какой день недели приходится тот или иной праздник в конкретном году...
06 04 2024 3:44:27
Как бы то ни было, но для работающих жителей страны важно понимать, какие именно дни будут в России рабочими, а какие — нет...
05 04 2024 8:55:48
ru пробежались по публикациям в сообществе «Пикабу», пабликах «Подслушано» и «Палата № 6» и обнаружили несколько занимательных историй о странных жизненных поворотах, в которые сложно поверить...
04 04 2024 12:11:43
Как выяснилось, он вынес отказное постановление почти семь месяцев назад...
03 04 2024 3:36:23
К чему снится Вздох: толкование по 100 авторамК чему снится Вздох во снеВздох – Если во сне вы вздыхаете и сильно переживаете по поводу неприятностей или какого то печального события, то наяву на вас обрушится грусть, которая сменится радостью...
01 04 2024 3:32:30
Все, кроме него самого! Так что же происходит? Почему ваш кроха не может справиться с таким несложным заданием, есть ли возможность развить у ребенка память, и как можно ее тренировать? Мы постараемся ответить на эти вопросы...
31 03 2024 1:10:45
Совместимость в любвиОтношения между Овном и Девой обычно крайне болезненные и сложные...
30 03 2024 23:16:19
Рассмотрим как рассчитать ceкcуальную совместимость по дате рождения...
29 03 2024 23:20:16
Будет интересно!Какой ваш китайский знак Зодиака?Китайский зодиак (с китайского «Шэн сяо» фактически переводится как «похожий на рождение»)...
28 03 2024 7:25:25
Привыкнуть к нему и к новой дате дополнительного выходного в ноябре до сих пор смогли не все...
27 03 2024 3:19:33
В календаре указывается транзитная позиция Луны в знаках зодиака — время ее вхождения в знак и время начала лунного дня на весь июнь 2019 года...
26 03 2024 22:49:39
ru разобрал 10 известных картин — попробуйте пересмотреть их, уже понимая скрытый смысл...
25 03 2024 10:28:35
Размер знаков “Шипы”и “Новичок за рулем” по ГОСТу в 2017 году — для тех, кто хочет изготовить знаки дома...
23 03 2024 9:53:49
День посвящен воспоминаниям о том, как над Иисусом Христом был суд, после чего он был приговорен к распятию, о его cмepти на Голгофе, снятии тела Его с креста и погребении...
22 03 2024 12:49:40
Но это не повод для беспокойства...
21 03 2024 11:16:55
Если сила убойной энергии меньше, чем 7,5 Дж, а диаметр не достигает 4,5 мм, то пневматический пистолет такого калибра можно свободно приобрести...
19 03 2024 7:35:28
Как сделать пушистую елку своим руками мы расскажем вам ниже...
18 03 2024 18:26:35
Кто может воспользоваться программой военной ипотекиИз названия очевидно, что военной ипотекой могут воспользоваться только военнослужащие...
17 03 2024 0:50:18
Национальная гвардия включила в себя 340 тысяч сотрудников, которые прежде служили в следующих ведомствах:Внутренние войска МВД России,Центр специального назначения сил оперативного реагирования и авиации МВД России,Специальные отряды быстрого реагирования МВД России,Отряды мобильные особого назначения МВД России,Подразделения вневедомственной охраны МВД России,Подразделения лицензионно-разрешительной работы МВД России...
16 03 2024 21:46:17
Обязательные условия для размещения на Доске почета — заключение работодателем коллективного договора и содействие созданию и деятельности профсоюзной организации...
14 03 2024 17:56:44
К сожалению, от проблем кариеса и его осложнений не застрахованы и пациентки, которые регулярно посещают врача и внимательны к гигиене полости рта...
12 03 2024 5:39:19
К сожалению, инструкции, прилагаемые к слингу, не в полной мере отражают все нюансы...
11 03 2024 7:15:32
ru расскажет о 8 очевидных ошибках в известных вещах, которые не заметили...
10 03 2024 1:16:21
Основные понятия налога на имущество организацийКлючевое значение в налогообложении недвижимости является налог на имущество предприятий...
09 03 2024 22:10:23
Общая информацияЭклиптика представляет собой базу для систем небесных координат, используемых в астрологии...
08 03 2024 6:25:33
Еще:
законы -1 :: законы -2 :: законы -3 :: законы -4 :: законы -5 :: законы -6 :: законы -7 :: законы -8 :: законы -9 :: законы -10 :: законы -11 :: законы -12 :: законы -13 :: законы -14 :: законы -15 :: законы -16 :: законы -17 :: законы -18 :: законы -19 :: законы -20 :: законы -21 :: законы -22 :: законы -23 :: законы -24 :: законы -25 :: законы -26 :: законы -27 :: законы -28 :: законы -29 :: законы -30 :: законы -31 :: законы -32 :: законы -33 :: законы -34 :: законы -35 :: законы -36 :: законы -37 ::